先日【iDeco－個人型確定拠出年金－】について記事にしたところ、
予想以上にコメントやメッセージなど、反応をいただきました。
【iDeco】のこと、知っているけど、どーかなー…
と思っている人、
そして興味のある人、多いんですね。
結局のところ【iDeco】って、
得なのか、そーでもないのか。
そして、
受取ってどうなってるんだっけ？？？
というところを、書いてみようと思います。
私の個人的な意見もはさみながら、できるだけ客観的に。
結論を先に言います。
いまサラリーマンで、今後もサラリーマンを続けていくなら、
そして月々5万円以上貯金に回せるなら、
【iDeco】はやっぱり【お得】だと思います。
理由①サラリーマンにとって税金控除枠は貴重
ご存知の通り、【iDeco】の掛け金は税金が控除されます。
毎月2万円の掛け金とした場合、1年で24万。
24万円分の税金が控除＝免除されます。
税金とは2種類あって、所得税と住民税です。
所得税は収入によっていですが、
大多数のワーママは5%か10%だと思います。
年収約350万以下の場合は5%、350万～550万程度で10%です。
（※あくまで目安です。いろんな条件によって変動します）
住民税は一律10%です。
所得税率5%＋住民税10%＝15%
⇒3万6千円
所得税率10%＋住民税10%＝20%
⇒4万8千円
これってつまり、
元手24万円を、利回り15%や20%で運用しているのと同じことです。
24万円を1年で27万6千円や28万8千円にするのと、同じことです。
そしてもちろんプラスで、運用益が加算される予定です。
（これは未定ですが）
サラリーマンは、自営業者や個人事業主に比べて、
控除枠を増やす機会が少ないです。
自分で経費を加算したり、確定申告する人たちは、
サラリーマンよりも税金控除枠にもう少し選択肢が多いと思います。
そのためサラリーマンなのであれば、
貴重な税金控除枠として【iDeco】を使うのは、
賢い選択と言えると思います。
理由②とはいえ『60歳まで引き出せない』
なので、余剰金の一部を老後の資金として
金利15／20%で定期預金すると思えば【お得】
【iDeco】の唯一のデメリットが、60歳まで引き出せないこと。
そこに二の足を踏む人が多いと思います。
①で言う利回り15／20%の運用は、相当【オイシイ】けど、
60歳まで引き出せないなら、
あくまで複数の貯蓄のうちのひとつとすべきです。
サラリーマンの【iDeco－個人型確定拠出年金－】では、
掛け金の上限は最大でも月々23,000円です。
例えば毎月の給料の手取りから、生活費やらを差し引いて、
毎月2万円しか貯蓄に回せないのに、
2万円丸々を【iDeco】に入れてしまうのは、ちと違う、という意味です。
2万円のうち、たとえば5千円を【iDeco】に、
1万円を普通預金→定期預金に、
残りの5千円で積立NISA、と分散させておいたほうが、
いざまとまったお金が必要なときに対応ができます。
番外編：【iDeco】って60歳になったら
どうやって受け取るんだっけ？？？
私自身、企業型拠出年金に加入した際に説明を受けたのですが、
「アレ？どうだったっけ？？？」
となり再度調べました。
つまり、わかりにくいｗｗｗ
大きく分けて、【iDeco】の受け取り方には2種類あります。
（１）一度にまとめて受け取る
（２）年1回～月1回で分割で受け取る
例えば…
40歳で毎月2万円の拠出（払込）を始めて、
60歳まで20年間加入して運用した場合。
2万×12か月＝24万×20年＝480万＋α（運用益）
（１）会社の退職金が無い人は、
60歳で一時金でもらったほうが
【お得】になる可能性が高いです。
なぜなら、一時金でもらうにしても、分割でもらうにしても、
一定金額以上になると、
税金がかかるからです。
いや～…税金て、どこまでも追いかけてきます。
しつこいですね～…
（２）会社から退職金が出る人は、
60～64歳の間は年間70万以下の受取額に抑えて、
65歳で残りを一時金でもらう、というのが
払う税金をいちばん安く抑えられる可能性が高そうです。
いずれにしても、【いちばん得な受け取り方】は
結構複雑ですｗｗｗ
面倒だから、と
会社の退職金と【iDeco】の一時金を一気に受け取ると、
エグイ金額を税金で持って行かれますので、
要注意です。
60歳になった時点、もしくはちょっと手前で、
自分の会社の退職金制度や、厚生年金の受取額、
企業年金やらなんやら、いろいろと計算した上で、
どうやって受け取るのか、
計算していちばんお得な方法を選ばないと、
一体何のために【iDeco】始めたのか…という結果になりかねません。
資産運用は、何をやるにしても、
入口より【出口戦略】が大切ですぞ。
あ、つまり、サラリーマンを卒業する予定の私は、
やっぱり【iDeco】はやりません。
あ、そして、個人的にご相談もあれば、メッセージください。
いや～、税金も年金も、複雑で楽しいです。
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最後までお読みいただきありがとうございます。
ひとりでできることには限りがある。